Proiectul de normă a Băncii Naţionale a României, prin care se va renunţa la obligativitatea avansului de 25 la sută pentru creditele imobiliare şi ipotecare, i-a bucurat pe mulţi dintre cei care doresc să construiască o casă. Din păcate însă, după toate semnele, băncile nu se vor grăbi să aplice o asemenea normă, pentru că scăderea contribuţiei clientului creşte riscul pe care şi-l asumă instituţia de credit.
Dar să vedem care sunt condiţiile impuse de bănci şi ce trebuie să ştiţi, în materie de finanţare, atunci când demaraţi un asemenea proiect.
Cât de repede primim creditul?
Dacă aţi studiat în prealabil ofertele băncilor şi ştiţi exact ce acte vă trebuie înainte de a vă adresa instituţiei de credit pentru care aţi optat, o documentaţie bine întocmită face ca banii să intre în cont în câteva zile. Dar acest fapt depinde foarte mult de rapiditatea obţinerii dovezilor de venituri (adeverinţe de salariu, extrase de cont etc.) şi de natura garanţiilor, acolo unde ele sunt cerute. De exemplu, o garanţie imobiliară presupune ca terenul sau imobilul cu care garantaţi să fie corect intabulat şi să aveţi toate actele de proprietate în ordine.
Condiţii speciale
Atenţie! Obţinerea unui credit pentru construirea unei locuinţe poate presupune anumite condiţii speciale, impuse de bancă. Dacă terenul îi aparţine, solicitantul creditului trebuie să prezinte o copie după actul de proprietate asupra acestuia, contractul de construire încheiat cu antreprenorul/societatea de construcţii, devizul general încheiat cu antreprenorul/societatea de construcţii şi, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia. Proprietarul terenului trebuie să dea şi o declaraţie, pe proprie răspundere, că terenul nu este revendicat conform Legii nr. 10/2001 şi nu este în litigiu. Dacă solicitantul creditului vrea să cumpere terenul pe care va construi, este nevoie de o copie după actul de proprietate al vânzătorului, un antecontract de vânzare/cumpărare şi aceeaşi declaraţie ca mai sus.
Vârsta şi domiciliul
Alte condiţii impuse de toate băncile se referă la vârsta solicitantului de credit şi la domiciliul acestuia. Unele instituţii de credit cer ca solicitantul să aibă minimum 21 de ani, altele se mulţumesc cu 18, iar în ceea ce priveşte vârsta maximă, aceasta este de 65 de ani. Solicitantul de credit trebuie, în funcţie de doleanţa fiecărei bănci, să fie cetăţean român sau măcar, să aibă domiciliul în România.
Avansul
Suma destinată avansului, la care, cum spuneam, băncile comerciale nu vor renunţa prea uşor, variază şi ea de la o instituţie de credit la alta, dar, în general, reprezintă 25 la sută din valoarea terenului şi a casei, dacă aceasta există, sau a sumei prevăzute pentru construirea ei.
Rata şi dobânda
De regulă, băncile impun ca venitul solicitanţilor de credit imobiliar sau ipotecar să nu fie mai mic de 300 de euro (echivalent în lei), dar, dacă ţinem cont de faptul că rata nu trebuie să depăşească 35 la sută din venitul familiei, este evident că suma obţinută de la bancă va fi cu atât mai mare cu cât venitul lunar net al întregii familii este mai mare. Dobânzile (potrivit informaţiilor oferite de site-urile băncilor) variază între 7,6 şi 11 la sută la lei, 5,95 şi 10 la sută la euro şi între 8,75 şi 11,5 la dolari.
• Anca Spânu Tudor
