Tendinta bancilor de a scadea dobânzile la credite ii determina pe craioveni sa ramburseze anticipat creditele pe care le au si sa contracteze credite noi, adaptate nevoilor lor actuale. Totusi, acestia ar trebui sa fie atenti la comisioanele de finantare anticipata care variaza intre 0 si 5% din suma ramasa de rambursat.
De la sfârsitul anului 2003, dobânda medie din sistemul bancar a coborât cu peste zece procente. Creditele pe termen lung (imobiliare sau ipotecare) au in prezent dobânzi ce ajung sub 10%. In plus, pentru a-si impune ofertele pe piata si pentru ca potentialii clienti sa se conformeze restrictiilor BNR (rata sa nu depaseasca 30% din valoarea venitului), bancile au crescut perioada de creditare pâna la 25 de ani.
Persoanele care au contractat un credit, in urma cu doi sau trei ani, pot insa scapa de povara dobânzilor si ratelor mari achitând creditul vechi printr-unul nou (refinantare). Noul credit se obtine, in general, in conditii mai avantajoase (dobânzi si comisioane mai mici, valoare mai mare a creditului, perioada mai indelungata, garantii mai putine). „In ultimul an, pe piata bancara, dobânzile au scazut rapid de la 28% pâna sub limita de 10%. Fireste ca oamenii sunt tentati sa ramburseze anticipat creditul si sa contracteze un credit mai avantajos“, au declarat surse din BRD Dolj.
Cum se procedeaza
Refinantarea reprezinta o solutie si in cazul in care beneficiarul creditului are deja un imprumut si doreste sa mai faca unul, dar nu poate din pricina restrictiilor BNR. Refinantarea permite si restrângerea mai multor obligatii de plata in una singura (daca un client are mai multe credite de consum, creditul de refinantare va acoperi toate creditele mai mici).
Pe piata bancara exista institutii care au produse specifice de refinantare, asa cum este cazul CEC, si institutii care ofera servicii de refinantare prin credite de nevoi personale. Bancile ofera in general credite de refinantare atât pentru propriile credite, cât si pentru cele contractate la alte banci. Principala problema in refinantarea creditului consta insa in obtinerea acceptului bancii care a acordat imprumutul initial – cel mai complicat fiind in cazul imprumuturilor cu garantii ipotecare, când trebuie creata o ipoteca de rang II in favoarea noii banci.
Cât costa rambursarea anticipata a creditelor
Persoanele care vor sa apeleze la serviciul de refinantare trebuie sa ia in considerare faptul ca noul credit aduce costuri suplimentare, cum e cazul comisioanelor de acordare, de risc, de administrare, care pot fi mai mici sau mai mari decât cele initiale. In plus, in momentul in care se hotarasc sa achite creditele anticipat, persoanele fizice trebuie sa plateasca un comision pentru rambursare anticipata care variaza intre zero si cinci la suta din suma achitata anticipat. Beneficiarii creditului platesc insa acest comision si sunt „iertati“ de dobânda.
Comisionul de rambursare anticipata este perceput pentru ca banca sa nu-si diminueze profitul in conditiile in care plata inainte de termen a imprumuturilor da peste cap planul de investitie pe termen lung al bancii. „Fiecare institutie bancara care da un credit plaseaza de fapt niste bani care provin din imprumuturi de pe piata bancara sau din depozitele clientilor, bani pe care banca ii ia pentru un anumit termen (in perioada asta banca plateste dobânda). In momentul in care clientii ramburseaza banii anticipat, banca se expune unui risc deoarece nu mai primeste dobânda pentru banii respectivi si implicit trebuie sa faca eforturi financiare pentru a-i replasa“, a explicat Catalin Popescu, directorul Raiffeisen Bank Dolj.
Comisioane de rambursare
Banca Transilvania – nu percepe
HVB Bank – 2%
Bancpost – intre 2,5% si 5%, in functie de credit
BCR – 3%
BRD – 3%
Raiffeisen – 3%
Credite de refinantare in lei
• CEC – dobânda fixa intre 9,75% si 12% in primele 36 de luni, dobânda fixa de 12% primele 36 de luni
• HVB Bank – dobânda de 7,95% pe an
• Bancpost- dobânda de 9,95% in primele trei luni
• BCR – 12,1% revizuibila semestrial
• BRD – dobânda variabila intre 8,5% si 10,9% pe an
• Raiffeisen Bank – dobânda variabila de 7,9% pe an
Dobânzile publicate nu sunt dobânzile anuale efective.
