Dacă ai credit, atunci banca te execută până și după moarte, ca să-și recupereze banii, dar, dacă ai un depozit bancar, atunci instituția de credit nu informează moștenitorii după decesul titularului de existența acelor bani plasați la bancă. Dacă nu cere nimeni acei bani, atunci depozitele decedaților rămân ale băncii pe vecie sau până le revendică moștenitorii. Iată cum trebuie să procedați pentru a afla și a obține legal depozitele bancare ale rudelor defuncte.
Familiile care nu știu ce depozite bancare a avut un membru al familiei care a decedat riscă să nu afle vreodată pe la ce bănci și-a plasat banii persoana respectivă, iar sumele respective ar rămâne ale băncii pe vecie, dacă nu sunt revendicate de moștenitori.
Dacă ai un credit la o bancă, atunci instituția de credit face tot posibilul să execute moștenitorii, în cazul în care împrumutatul a decedat sau îi execută silit pe cei care utilizează bunurile decedatului, în lipsa unei succesiuni. Deci, banca ar face tot posibilul să recupereze creditul acordat. Dar dacă o persoană care are depozite la una sau mai multe bănci a trecut în neființă, iar familia nu știe de banii agonisiți de defunct prin diverse conturi, atunci banca nu face absolut nimic pentru a informa familia de depozitele pe care omul le are la instituția financiară respectivă.
Banii rămân ai băncii dacă nu sunt revendicați
GdS a contactat mai multe bănci pentru a afla dacă informează urmașii de existența depozitului unei persoane decedate. Nici una dintre băncile contactate nu ridică nici măcar un deget pentru a spune familiei de banii din conturile defunctului, pe motiv că „nu există procedură“.
„Banca nu are nici o posibilitate să ia cunoștință de decesul unui titular de cont, decât dacă cineva informează banca respectivă cu privire la acest aspect. Nu cunosc nici un fel de procedură prin care o bancă să se informeze de starea unui deponent sau prin care să informeze familia despre depozitele celui decedat. Noi nu ne sesizăm dacă nu vedem mișcări în anumite depozite, adică dacă nu umblă nimeni la ele ani buni. Nu ni se permite așa ceva. Dacă este un depozit continuu, atunci curg dobânzi în continuare și după decesul titularului de cont și nimeni nu se sesizează că ar fi ceva în neregulă. Dar dacă este un depozit negociat, cu o anumită dobândă pe o anumită perioadă, atunci după scadența respectivă nu se mai adaugă dobânzi la acel depozit decât dacă titularul îl prelungește. Banii rămân acolo, dar se devalorizează în timp dacă nu îi revendică moștenitorii“, a declarat, pentru GdS, directorul sucursalei craiovene a unei bănci locale.
Banca nu vă spune dacă mortul are depozit
Invocând secretul bancar, instituția de credit refuză să vă dea informații la ghișeu, în cazul în care vă interesați direct la filiale și sucursale dacă ruda decedată a avut sau nu bani depuși la ei.
„Nu avem obligația de notificare a membrilor familiei asupra existenței depozitului (aici se pune o problemă practică asupra modului în care banca ar trebui, anterior evenimentului, să afle starea clienților săi, iar oferirea de informații unor terțe persoane (necunoscând faptul că titularul este decedat/în lipsa unor documente justificative prezentate de solicitant) reprezintă încălcarea obligației de păstrare a secretului bancar“, informează reprezentanții de la București ai altei bănci, care au răspuns la solicitarea GdS.
„Sumele de bani vor fi puse la dispoziția moștenitorilor, așa cum am specificat anterior, nepunându-se problema trecerii lor în proprietatea băncii“, mai spun reprezentanții băncii. Dar această situație este doar în cazul în care sumele sunt cunoscute de moștenitori și revendicate de aceștia. În cazul în care nimeni nu-i revendică, banii rămân în continuare la bancă. Nici o instituție bancară nu are vreo statistică afișată cu valoarea depozitelor bancare ale titularilor decedați. „Nu există astfel de statistici, pentru că nu avem cum să le facem“, spun bancherii.
Cum aflați la ce bancă a plasat banii ruda decedată
Băncile susțin că pot elibera depozitele la termen deținute de defunct, dacă se aduce un certificat de moștenitor. „După decesul titularului depozitului la termen, dreptul de proprietate asupra sumelor de bani depuse se va transfera moștenitorului sau moștenitorilor acestuia. În baza unui certificat care să ateste faptul că persoana respectivă este moștenitorul de drept, banca va furniza informațiile necesare pentru includerea produselor bancare în masa succesorală, pentru a permite efectuarea succesiunii. Persoana care deține calitatea de moștenitor, dovedită în baza unui certificat de moștenitor, va putea să ridice suma care i se cuvine conform mențiunilor din succesiune“, au mai spus reprezentanții altei bănci. Dar cum afli la ce bancă a avut conturile decedatul? Doar când se face succesiunea pe averea decedatului se pot cere informații oficiale de la bănci, prin intermediul notarului.
Ce poate face notarul
Legislația prevede în ce situații dispare secretul bancar și când pot băncile să ofere informații despre conturile titularilor altor persoane. Avocata Lavinia Tumbăr din Craiova a precizat: „În temeiul art. 113 din OUG nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, instituțiile de credit au obligația de a furniza informații privind conturile bancare și orice alte informații de natura secretului bancar în următoarele condiții: a) la solicitarea titularului de cont sau a moştenitorilor acestuia, inclusiv a reprezentanţilor legali şi/sau statutari, ori cu acordul expres al acestora; (…) g) la solicitarea notarului, în cadrul procedurii succesorale notariale“.
Cu alte cuvinte, familia trebuie să facă succesiunea pe bunurile defunctului, iar notarul poate cere fiecărei bănci informații legate de existența conturilor persoanei decedate. „Așadar, în cadrul procedurii succesorale, pentru identificarea averii defunctului, notarul public poate cere instituțiilor de credit orice informații relevante. Sumele de bani ce se regăsesc în conturile defunctului se vor menționa în certificatul de moștenitor devenind, astfel, proprietatea moștenitorilor. După dezbaterea succesiunii și eliberarea certificatului de moștenitor, moștenitorii acceptanți pot cere, la rândul lor, instituțiilor de credit, orice informație legată de operațiunile bancare întreprinse de defunct, în cadrul respectivelor instituții de credit“, a precizat avocatul Lavinia Tumbăr.
Dar chiar și procedura notarială poate fi complicată. În România, există peste 30 de bănci și mai mult de 20 au filiale și în Dolj. În cazul în care notarii fac solicitări tuturor băncilor, atunci procedura succesorală ar fi de durată și foarte greoaie.
Fără succesiune, banii stau la bancă
Mai există cazuri în care nu se pot așeza la aceeași masă toți moștenitorii, pentru succesiune: unii sunt la muncă în străinătate, alții sunt la mii de kilometri depărtare și nu se justifică să facă un drum din SUA până în România, de exemplu, doar pentru o succesiune pe bunurile rudei decedate. În astfel de cazuri, fără succesiune, familia celui decedat nu are nici o pârghie legală să se intereseze de depozitele defunctului, pentru că nici o bancă nu le va da informații de acest gen, invocând secretul bancar.
Procedurile de recuperare a banilor decedatului din conturile băncilor sunt greoaie și în cazul în care familia știe de existența unor conturi ale defunctului sau dacă există un împuternicit pe acele conturi. O persoană care este împuternicită pe conturile altei persoane trebuie să se abțină să efectueze operațiuni în contul titularului după decesul acestuia, până la efectuarea succesiunii. Băncile sunt reticente să permită accesul împuterniciților pe cont după decesul titularului, pentru că, dacă acel titular nu este moștenitorul, atunci banca nu poate să-i dea banii, a spus avocata.
Împuternicirea pe un cont e valabilă doar cât titularul este în viață
Chiar dacă familia știe de existența unui depozit bancar și dacă există una-două persoane împuternicite pentru a ridica banii din acel depozit bancar, după decesul titularului de cont, nimeni nu mai are dreptul să ridice banii până se face succesiunea, în cazul în care banca află de decesul celui care deține acel depozit. Pe diverse forumuri, oamenii care au pățit situații similare povestesc că singura soluție de a intra rapid în posesia banilor defunctului este ca banca să nu știe de decesul titularului. După ce moare deținătorul depozitului, împuternicitul dă fuga la ghișeu și ridică banii, fără să informeze banca de decesul persoanei care a deschis contul. Dar atunci, acea persoană va răspunde în fața legii în cazul în care se face succesiunea și se dovedește că alți oameni sunt moștenitorii legali ai celui decedat.
