Depozite bancare negarantate de stat

Versiunea pentru tiparire

Marimea textului:

În cazul falimentului unei unităţi bancare, statul nu garantează depozitele pentru care deponenÅ£ii ÅŸi-au negociat dobânda, dacă acestea „au condus la agravarea situaÅ£iei financiare a băncii“. GdS a aflat care sunt argumentele Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare.

Banca NaÅ£ională a României (BNR) a dat asigurări că fiecare român care depune bani în bănci beneficiază de garantarea depozitului de către Fondul de Garantare a Depozitelor în sistemul Bancar (FGDB) în limita a 50.000 de euro. Pentru persoanele juridice, limita este de 20.000 de euro. Există un act normativ (OG nr. 39/1996 republicată) care detaliază toate depozitele bancare negarantate de stat, pornind de la cele ale administratorilor băncii, ale  acÅ£ionarilor semnificativi sau familiilor acestora ÅŸi ajungând până la cele ale persoanelor care îÅŸi negociază dobânzile.

Dobânzi negociate, depozite negarantate

Băncile spun că, din cauza concurenÅ£ei, mulÅ£i clienÅ£i îÅŸi negociază dobânda.
Articolul 4 din OG nr. 39/1996 republicată stipulează că persoanele care îÅŸi negociază cu banca dobânda la banii depuÅŸi nu au depozitul garantat de Fond: „(...) depozitele persoanelor fizice care au obÅ£inut în mod special de la aceeaÅŸi societate bancară dobânzi sau alte avantaje financiare în condiÅ£ii preferenÅ£iale“. LegislaÅ£ia prevede (într-o anexă la ordonanţă) că „nu sunt garantate depozitele persoanelor fizice ÅŸi juridice, inclusiv entităţi fără personalitate juridică, ce au obÅ£inut, pe bază individuală, rate de dobândă ÅŸi concesii financiare care au contribuit la agravarea situaÅ£iei financiare a instituÅ£iei de credit“.
Dar cum se stabileÅŸte dacă un anumit depozit a condus la agravarea situaÅ£iei unei bănci? PreÅŸedintele AsociaÅ£iei Române a Băncilor (ARB), Radu GraÅ£ian GheÅ£ea, a declarat pentru GdS că pot influenÅ£a situaÅ£ia financiară a băncii doar depozitele mari, de ordinul milioanelor de euro. „O bancă nu dă faliment pentru că a oferit o dobândă preferenÅ£ială la un depozit de 60.000-100.000 de euro, ci ordonanÅ£a se referă la situaÅ£ii aproape inexistente, de condiÅ£ii speciale, de depozite de milioane de euro“, a spus preÅŸedintele ARB.

Fondul către popor: „Toate depozitele sunt garantate“

FGDB precizează că depozitele bancare sunt garantate încă din momentul constituirii. Doar în cazul falimentului unei instituÅ£ii de credit lichidatorul numit de instanţă poate decide dacă anumite depozite bancare au avut parte de rate de dobânzi ÅŸi concesii financiare „în sume foarte mari ÅŸi peste limitele uzuale, standard ale băncii“, care au condus la degradarea situaÅ£iei financiare a instituÅ£iei de credit, a explicat, pentru GdS, directorul FGDB, Niculae Vulpescu.
Lichidatorul poate exclude de pe lista de compensaÅ£ii asemenea persoane pentru care oricum garantarea în limita a 50.000 de euro nu înseamnă mare lucru. „Ca atare, instituÅ£ia de credit care consideră chiar în momentul constituirii depozitele ce beneficiază de dobânzi peste nivelurile practicate uzual de aceasta ca fiind negarantate interpretează în mod greÅŸit prevederile legale“, a spus directorul Vulpescu.
TotuÅŸi, o persoană care îÅŸi constituie un depozit bancar doreÅŸte ca acei bani să-i fie garantaÅ£i în orice moment, dar mai ales când banca intră în faliment.