Cu toate că pare tentantă, când este variabilă, dobânda vă poate face surprize nu tocmai plăcute. Interesaţi-vă asupra evoluţiei ei înainte de a semna contractul de credit.
În ultima perioadă, creditul a devenit parte a existenţei românilor, mai ales că este destul de greu să ţii pasul cu noutăţile în condiţiile salariale actuale. Totuşi, pentru a nu avea surprize, e bine ca, înainte de a face un împrumut bancar, să fiţi conştienţi de contractele care vă sunt favorabile. În acest sens, un element foarte important este tipul dobânzii. În prezent, pe piaţă există trei tipuri de dobândă – fixă pe toată perioada de creditare, variabilă pe toată perioada de creditare sau mixtă (fixă în primele luni sau primii ani, iar ulterior variabilă), fiecare cu avantajele şi dezavantajele ei.
Dobanda fixă vă spune de la început la ce vă „înhămaţi“
Pentru dobânzile fixe pe toată perioada de creditare, rata lunară de rambursare a creditului nu se va schimba, chiar dacă dobânzile de pe piaţa bancară se modifică în timp.
„Un avantaj pentru cei care apelează la astfel de credite este faptul că vor cunoaşte cu exactitate, de la început, valoarea ratei lunare şi suma totală de rambursat la sfârşitul perioadei de creditare“, notează www.finzoom.ro, care explică faptul că, în cazul creditelor pe termen lung, dacă se urmează tendinţa europeană, iar dobânzile vor scădea, sunt şanse ca, la un anumit moment, împrumutul contractat să fie mai scump decât cele mai multe credite din piaţă.
Dobânda variabilă este instabilă
Potrivit specialiştilor, dobânda variabilă este foarte sensibilă la trendurile pieţei financiare. Ea îşi schimbă valoarea periodic, în funcţie de mai mulţi factori – în urma analizei evoluţiei dobânzilor pe piaţă (cunoscută sub denumirea de dobândă revizuibilă), în acord cu hotărârile interne ale băncii sau în urma calculului realizat după o formulă stabilită şi menţionată în contractul de credit. „Această formulă este compusă din: indicele de referinţă aferent monedei în care vă împrumutaţi (EURIBOR pentru euro, LIBOR pentru lei, respectiv BUBOR pentru alte valute, calculat la 1, 3, 6 sau 12 luni) + marja fixă a băncii (stipulată de bancă în contractul de credit)“, notează www.finzoom.ro.
Dobânda mixtă, cu avantaje şi dezavantaje
Dobânda mixtă încearcă să îmbine ambele tipuri de dobânzi, oferind în primă fază stabilitatea dobânzii fixe, iar ulterior, nepredictibilitatea celei variabile. Astfel, oferă avantajele ambelor credite şi dezavantajul nesiguranţei în timp, în sensul că, potrivit specialiştilor, când expiră perioada cu dobândă fixă, la unele bănci din România dobânda la credit se poate dubla. Nu trebuie însă ignorat nici faptul că, în unele cazuri, este posibil ca dobânda să şi scadă. „Diferenţa dintre dobânda fixă şi cea variabilă (mult mai importantă pentru costul total al creditării) este semnificativă, ajungând la unele bănci să fie egală cu dublul valorii iniţiale“, notează www.ghiseulbancar.ro.
Riscul apariţiei rău-platnicilor
Afirmaţia este susţinută şi de alţi specialişti din piaţă, atrăgând atenţia asupra faptului că trebuie să fiţi atenţi la băncile care nu oferă informaţii clare referitoare la calculul dobânzii variabile. „După expirarea perioadei cu dobândă fixă, dobânda se va modifica simţitor, în medie cu 1,5%, dar poate ajunge şi până la o schimbare cu 2% a nivelului ratei dobânzii“, explică www.finzoom.ro. De aici şi din faptul că permite împrumutarea unei sume destul de mari de bani, calculul eligibilităţii şi al puterii de rambursare făcându-se în funcţie de dobânda iniţială, derivă alt mare dezavantaj. „Aici apare riscul ca beneficiarii creditelor să nu-şi mai poată plăti integral sau la timp rata lunară“, atenţionează www.finzoom.ro.
Dobânda mixtă schimbă scadenţarul
În momentul trecerii de la dobânda fixă la cea variabilă, scadenţarul iniţial (calculat cu dobânda fixă de pe perioada respectivă) este înlocuit cu altul, cu noua dobândă (care poate fi mai mare sau mai mică).
