Conturile bancare în care clienții nu au făcut operațiuni de multe luni sau de mulți ani devin inactive atunci când banca decide acest lucru, iar banii din acele conturi rămân la cheremul băncii, din cauza unui vid legislativ. GdS vă învață cum să vă păstrați economiile în siguranță, fără să îi dați băncii posibilitatea să se facă proprietară pe banii voștri sau pe cei ai rudelor decedate, care nu au apucat să lase moștenire urmașilor legali depozitele bancare.
Dacă ați plecat la muncă în străinătate și v-ați lăsat banii în diverse conturi bancare sau în depozite la care nu ați făcut de mulți ani nicio operațiune, atunci riscați ca acele conturi să fie declarate inactive, iar banii să devină proprietatea băncii. Același lucru se poate întâmpla și în cazul în care decedează titularul de cont și moștenitorii.
Din cauza unui vid legislativ, băncile nu sunt obligate să îi caute pe titularii de conturi bancare în care nu s-au mai făcut mișcări de mai mult timp. Așadar, doar pe baza unor norme interne ale fiecărei bănci, după un anumit număr de luni sau de ani, băncile declară ca inactive conturile bancare la care nu s-a mai „umblat“ de multă vreme. După ce au declarat conturile inactive, la final de an, băncile trec banii din acele conturi la venituri proprii. Perioada la care băncile declară conturile inactive diferă de la o instituție de credit la alta: după șase luni, cinci sau zece ani. „Băncile nu au resursele necesare să afle informații despre titularii de cont. De regulă, băncile trimit scrisori la ultimul domiciliu cunoscut al titularului de cont. Dacă între timp acesta s-a mutat, este în străinătate sau a decedat, nu există nicio dispoziție legală care să oblige băncile să caute dacă titularul mai este sau nu mai este în viață“, a spus avocatul craiovean Carmen Popa, care s-a confruntat cu astfel de spețe în instanță. Cum procedează băncile pentru a încasa banii din conturile inactive? „Anual, băncile inventariază conturile fără mișcare, adică la care titularul nu a dispus operațiuni pe contul respectiv, inventariere care se face în cadrul operațiunilor de efectuare a bilanțurilor contabile. Și există două tendințe. Dacă în conturile respective fără mișcare, dacă sumele sunt mici, atunci ele vor fi consumate prin perceperea de diverse comisioane. Și chiar eu am pățit așa ceva cu un cont, deci vă explic din experiență personală. Atunci, acel cont este declarat inactiv. Altă bancă a anunțat că la conturile fără mișcare de mai multă vreme se percepe un comision de zece euro pentru întreținerea acelor conturi“, a mai spus avocata Carmen Popa.
O bancă a anunțat că declară conturile inactive. Efectul a fost de bumerang
Chiar în 2018, o încercare a unei bănci de a trece la venituri proprii banii titularilor de conturi, în cadrul unei informări publice a băncii, a avut un efect în piață, care a condus la retrageri masive de numerar din acea bancă. Una dintre cele mai mari bănci din sistem a intenționat să declare inactive conturile la care nu s-au făcut de mult timp operațiuni, dar clienții au dejucat planurile băncii respective. „Anul acesta a fost un scandal în piață. O bancă a anunțat că va închide toate conturile fără mișcare de ceva timp și atunci s-a trezit asaltată de titularii de conturi, care au mers la banca respectivă și și-au ridicat banii din conturi. Banca și-a dat seama că a fost o mișcare neinspirată și și-a cerut scuze public pentru situația creată“, a precizat avocatul Carmen Popa. Altă bancă a anunțat că declară inactive conturile sub o anumită sumă, dar dacă banca are 10.000 de conturi în care se află acea sumă modică, atunci suma totală care ajunge la dispoziția băncii este destul de mare.
GdS a întrebat anul trecut la o bancă din Craiova, iar conducerea de atunci a băncii a precizat că, dacă persoanele nu fac mișcări în conturi timp de zece ani, atunci acele conturi devin inactive, iar banii se consideră abandonați și rămân în proprietatea băncii.
Se pot afla sumele din conturile inactive
BNR știe ce sume își însușesc băncile din conturile inactive, pentru că sunt evidențiate în bilanț. De asemenea, în urmă cu câțiva ani, banii atrași de o bancă de stat din conturile inactive ale populației au fost evidențiați într-un raport al Curții de Conturi și nu erau deloc puțini.
GdS a mai scris depre acest subiect în ultimii ani, însă de atunci și până acum situația nu a fost reglementată legal în niciun fel, astfel că băncile pot în continuare să își însușească bani ai deponenților care nu aparțin, de drept, acelor instituții de credit, doar pe baza unor reglementări interne. Concret, este posibil ca banca să informeze clienții că după un anumit interval, conturile fără activitate se pot închide, informație care se poate regăsi în documentul numit „Condiții generale bancare“ sau „Contract-cadru pentru condiții bancare“, pe care mulți nu le-au citit niciodată, dar pentru care au semnat că „au luat la cunoștință“.
Cum puteți evita ca banii voștri să rămână ai băncii
Avocatul Carmen Popa spune că persoanele care pleacă la muncă în străinătate și altele care au conturi bancare la care nu au mai făcut de mult timp nicio operațiune trebuie să afle de la bancă de situația conturilor lor și a depozitelor, respectiv să ceară câte un extras de cont (banca este obligată se elibereze gratuit un extras de cont pe lună, dacă clientul îl solicită) sau să facă anumite operațiuni minime pe cont, pentru a nu da posibilitatea băncii să considere acel cont drept inactiv. Cei aflați în străinătate pot cere băncii date despre contul lor de la distanță, de pe adresa de e-mail pe care au declarat-o pentru corespondență, în relația cu banca. De asemenea, există o directivă europeană care obligă băncile să îi informeze pe clienți despre operațiunile pe care le fac pe conturile lor, dar este bine să informați banca atunci când vă schimbați domiciliul sau reședința deoarece, în caz contrar, banca vă poate trimite scrisoarea de informare la o adresă la care nu mai locuiți.
Moștenitorii legali sunt cei care trebuie să îi prezinte notarului înscrisuri privind averea defunctului. Dacă ei nu știu la ce bancă are depozitul ruda lor decedată, atunci ei vor obține certificatul de moștenitor, apoi vor merge de la o bancă la alta să afle unde sunt banii rudei defuncte. Legea nu obligă nici notarii să caute de la o bancă la alta conturile defunctului pentru a le trece la masa succesorală, dar dacă moștenitorii cer acest lucru, un notar poate face astfel de demersuri.
Persoanele care sunt împuternicite pe conturile unei alte persoane, acel contract de mandat este valabil doar pe perioada în care titularul de cont este în viață.
Băncile își însușesc banii, din cauza lipsei reglementărilor legale
În România, statul nu a reglementat ce se întâmplă cu banii din conturile inactive. Nici BNR, nici în parlament nu s-a propus vreo inițiativă legislativă care să reglementeze situația conturilor inactive. În alte țări, banii abandonați sunt ai statului abia după 20 de ani de la ultima mișcare din cont. În unele țări sunt folosiți pentru orfelinate sau în scopuri umanitare, dar nicidecum nu rămân ai băncilor, ca în România. „Ne aflăm în fața unui vid legislativ. Neexistând un cadru legal care să oblige băncile să caute titularii de conturi fără mișcare, atunci desigur că băncile adoptă norme interne, care trebuie să se încadreze în legislația actuală. În alte țări s-a făcut un inventar al conturilor inactive. În Franța, spre exemplu, erau milioane de conturi inactive în care se aflau 16 miliarde de euro, conform monitorizării efectuate de autoritatea financiară care monitorizează băncile“, a explicat Carmen Popa, arătând că și în România pot fi multe conturi inactive și chiar dacă se găsesc în acele conturi sume mici, totalizându-le se poate ajunge la sume uriașe, care se transformă în venit al băncilor.
