O lege publicată pe finalul anului 2017 obligă băncile să nu perceapă comisioane aferente unui „cont de plăți de servicii de bază“ de la consumatorii vulnerabili din punct de vedere financiar. Din descrierile din actul normativ, mai mult de jumătate din populația Doljului se încadrează în rândul consumatorilor vulnerabili financiar. Iată cum puteți obține conturi bancare cu costuri zero și ce condiții trebuie îndeplinite pentru a beneficia de aceste gratuități.
Un act normativ publicat în decembrie 2017 și intrat în vigoare în a doua parte a lunii ianuarie 2018 dă posibilitatea persoanelor vulnerabile financiar să beneficieze de anumite servicii bancare gratuite. Legea nr. 258/2017 privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază stabilește, la articolul 4, alin. e) definiția persoanelor vulnerabile financiar: „e) consumator vulnerabil din punct de vedere financiar este consumatorul al cărui venit lunar nu depășește echivalentul a 60% din câștigul salarial mediu brut pe economie, previzionat în ultima prognoză macroeconomică, respectiv prognoza de toamnă, publicată de către Comisia Națională de Prognoză în anul în curs pentru anul următor, sau al cărui venit din ultimele șase luni nu depășește echivalentul a 60% din câștigul salarial mediu brut pe economie“. Cum salariul mediu brut pe economie prognozat și pe baza căruia a fost fundamentat bugetul pe 2018 este de 4.162 de lei, 60% din acest salariu înseamnă 2.497 de lei. Cu alte cuvinte, persoanele care au venituri lunare sub 2.497 de lei pe lună și doresc să își deschidă pentru prima dată un cont bancar numit „cont de plăți cu servicii de bază“ pot beneficia de gratuitate la cele mai importante servicii aferente acelui cont.
Ce înseamnă cont de plăți cu servicii de bază
Potrivit Legii nr. 258/2017, un cont de plăți cu servicii de bază este un cont bancar care permite titularului să depună fonduri în acel cont de plăţi, să retragă numerar din acel cont, dar poate fi folosit și pentru a executa și primi operaţiuni de plată, inclusiv transferuri de credit, către şi de la terţi.
Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a publicat recent o listă detaliată cu condițiile principale în care o persoană beneficiază de servicii la bănci. Cine poate accesa un cont de plăți cu servicii de bază? Potrivit ANPC care a sintetizat prevederile Legii nr. 258/2017, poate beneficia de gratuități la deschiderea și utilizarea unui astfel de cont „orice consumator care nu deţine, la momentul solicitării, un alt cont de plăţi, inclusiv un cont de plăţi de bază la nicio altă bancă din România. De asemenea, rezidenţii în mod legal în Uniunea Europeană, inclusiv cei fără adresă stabilă şi solicitanţii de azil, precum şi consumatorii cărora nu li se acordă un permis de şedere, dar a căror expulzare nu este posibilă din motive de fapt sau de drept, au dreptul să deschidă şi să folosească un cont de plăţi cu servicii de bază oferite de băncile stabilite pe teritoriul României“.
Pentru deschiderea unui cont de servicii de bază, băncilor le este interzis să condiționeze deschiderea contului de achiziționarea unor servicii suplimentare oferite de bancă.
Respectă băncile Legea nr. 258/2017 la acest moment?
Un craiovean care a citit despre existența Legii nr. 258/2017 în GdS a mers la banca la care își deschisese un cont în noiembrie 2017 și a înființat un depozit în valoare de 7.000 de lei, la 5 februarie 2018. Craioveanul a fost surprins că banca i-a reținut „comision de administrare restant și comision de depunere“, în total, de 16 lei. Bărbatul susține că, deși are o pensie sub 2.000 de lei, banca a refuzat să îi aplice prevederile Legii nr. 258/2017 și să îi acorde gratuitățile prevăzute pentru clienții vulnerabili financiar. Potrivit actului normativ, prevederile legate de gratuitățile pentru consumatorii vulnerabili financiar se aplică celor care își deschid conturi de plăți pentru servicii de bază după data la care legea a intrat în vigoare, deci după 18 ianuarie 2018.
Cum se procedează pentru a obține gratuități
În cazul în care o persoană este vulnerabilă din punct de vedere financiar, adică are venituri sub 2.497 de lei pe lună – iar aici se încadrează zeci de mii de doljeni, atât în rândul salariaților, cât și din rândul pensionarilor – și dorește să deschidă un cont de plăți cu servicii de bază la o bancă, trebuie să depună la bancă o cerere de deschidere a unui astfel de cont de bază, dacă nu a avut unul până acum. Băncile stabilesc criterii interne proprii prin care verifică vulnerabilitatea unui client, care trebuie să fie transparente, conform art. 41 din lege. Instituțiile de credit pot cere persoanelor care se consideră vulnerabile financiar să prezinte la bancă dovada că veniturile lor lunare sunt sub 2.497 de lei pe lună.
Articolul 53 din lege prevede ce servicii sunt gratuite pentru clienții vulnerabili financiar, respectiv: deschiderea, administrarea și închiderea unui cont de plăți; depunerea de fonduri într-un cont de plăți; retrageri de numerar la ghișeele sau bancomatele de pe teritoriul național; la primele zece operațiuni lunare aferente debitărilor directe, plății printr-un card de plată, inclusiv plăți on-line și transferurilor de credit.
Băncile sunt obligate ca în cel mult zece zile lucrătoare de la formularea cererii de către consumator să deschidă contul de plăți pentru servicii de bază solicitat de acesta, informează ANPC. În cazul în care banca refuză deschiderea unui astfel de cont, instituția financiară este obligată să formuleze motivarea în scris și gratuit pentru consumator. Pot fi refuzate conturi de plăți cu servicii de bază persoanelor cu risc de spălare a banilor sau de terorism. Potrivit noii legi, printre altele, comisioanale percepute pentru plăți SEPA (Single Euro Payments Area – este zona în care clienţii vor fi capabili să efectueze şi să primească plăţi fără numerar în euro în interiorul spaţiului european) nu pot depăși nivelul comisioanelor percepute pentru plăți în lei.
Legea prevede sancțiuni pentru bănci, dacă nu respectă prevederile actului normativ, iar amenzile pot fi între 10.000 și 50.000 de lei.
Informații despre comisioane și bancomate, de pe site-ul ANPC
La art. 18 se prevede că ANPC „are obligația de a pune la dispoziția consumatorilor un site cu acces gratuit unde sunt comparate comisioanele percepute de către prestatorii de servicii de plată, cel puțin pentru serviciile cuprinse în lista prevăzută la art. 5, la nivel național“. Site-ul respectiv trebuie să ofere inclusiv informații cu privire la sediile băncilor (adică ale prestatorilor de servicii de plată) și la localizarea bancomatelor acestora. De asemenea, legea prevede și chestiuni generale, aplicabile oricărui consumator bancar. Și anume, pentru interogările de conturi de plăți ale clienților, oricare ar fi aceștia (vulnerabili sau nevulnerabili financiar) instituția financiară la care este deschis acel cont nu poate percepe comision de interogare.
Lista cu comisioanele bancare cel mai des utilizate devine publică
Legea nr. 258/2017 prevede ca guvernul să stabilească o listă comparativă cu minimum zece comisioane și maximum 20 dintre cel mai des folosite de către bănci, listă care devine publică pe site-ul ANPC și conține acele comisioane percepute de toți prestatorii de astfel de servicii de plăți. Lista trebuie să cuprindă acele comisioane care sunt cel mai frecvent utilizate de consumatori în legătură cu contul lor de plăți și care generează cel mai mare cost pentru consumatori. Persoanele interesate vor putea consulta acea listă on-line, cu comisioanele comparative de la o bancă la alta. Guvernul are trei luni la dispoziție să aprobe lista prin hotărâre de guvern, urmând ca apoi să fie publicată de ANPC în termen de șase luni, astfel încât să poată să fie studiată de orice persoană.
