Dobânzile la depozitele bancare au scăzut drastic

Persoanele care decid să își constituie depozite pe termen scurt sau cu plata lunară a dobânzii ajung mai mult să piardă
dacă își țin banii în bănci (Foto: click.ro)
Persoanele care decid să își constituie depozite pe termen scurt sau cu plata lunară a dobânzii ajung mai mult să piardă dacă își țin banii în bănci (Foto: click.ro)

Persoanele care constituie depozite pe termen scurt în lei, dar mai ales în valută ajung să ridice de la bancă la scadență chiar mai puțin decât au depus. Care este explicația pentru dobânzile minimale existente pe piață și care va fi tendința pe piața dobânzilor în viitor aflaţi din articol.

Dobânzile bancare la depozitele în lei și euro au scăzut extrem de mult pe parcursul anului 2016, iar acest trend descrescător se menține și la începutul anului 2017. Persoanele care decid să își constituie depozite pe termen scurt sau cu plata lunară a dobânzii ajung mai mult să piardă dacă își țin banii în bănci, în astfel de condiții. Este cunoscut faptul că statul impozitează câștigul din dobânzi cu 16%, iar din acest an se percepe și o contribuție la asigurările sociale de sănătate (CASS), de 5,5% care se aplică tot la câștigul din dobândă. Dacă se mai scad și comisioanele băncilor la ridicarea banilor de la ghișeele instituției de credit și alte comisioane de gestionare sau de administrare a conturilor, atunci persoanele fizice care au constituit depozite bancare nu se mai aleg cu nimic. Cu toate că dobânzile la depozite sunt insignifiante, la anumite tipuri de credite băncile solicită de la clienți dobânzi uriașe. La aceeași bancă, un depozit pe un an cu plata lunară a dobânzii poartă o dobândă de 0,35%, la creditele de nevoi personale negarantate cu ipotecă și acordate de aceeași bancă dobânda este de 9,7%. Deci, banca acordă credite cu o dobândă de 27 de ori mai mare decât dobânda pe care o plătește la depozitele constituite de persoane fizice.

Care este explicația pentru dobânzile foarte mici la depozite, comparativ cu cele pe care băncile le practică la credite? „Băncile nu mai au nevoie să atragă bani de la clienți, pentru că nu au unde să îi plaseze mai departe, în credite. Banii ar fi ca o marfă inutilă. Când dobânzile scad la depozite înseamnă că băncile nu mai au capacitatea de plasament în credite. De asemenea, în ultima perioadă, persoanele fizice au economisit mult și și-au plasat economiile în bănci. Sunt mulți bani în piață. Și acesta este un factor care arată de ce au scăzut dobânzile la depozite“, a explicat directorul unei bănci din Craiova. El a spus că dobânzile la credite diferă în funcție de tipul creditului, în sensul că dobânzile mari mai există doar la creditele negarantate, în timp ce pentru firme sunt mult mai mici. Există diferențe între dobânzile la depozite plătite de bănci și cele la creditele acordate pentru că acelea sunt câștigurile băncilor.

Culmea bancară: dobândă de 0,00% la un depozit în euro

Analizând datele de pe site-urile băncilor reiese că la depozitele la termen în moneda națională, dobânzile la termenele de una, trei, şase sau nouă luni sunt sub 1% la majoritatea băncilor. Cine constituie depozite pe termen de o lună va primi de la băncile comerciale de pe piață o dobândă chiar și de 0,30-0,35% pentru banii depuși în conturile băncii. La trei luni, dobânzile la lei sunt de la 0,35% până pe la 1,7%. Așa se face că o persoană care constituie un depozit de 5.000 de lei la termen pe trei luni, cu plata dobânzii la scadență, va avea în cont o sumă acumulată de 5.007,88 lei, deci câștigul din dobândă este de 7,88 lei pe trei luni, din care se scad impozitele, contribuțiile și un eventual comision al băncii la retragerea banilor, comision ce nu poate fi mai mic de 2 lei la unele bănci, iar la altele este sub forma unui procent din suma ridicată din bancă. Practic, persoana fizică nu se alege cu nimic.

Dobânzile plătite de bănci cresc ușor la economiile constituite pe termen lung, mai mare de un an, dar tot se situează sub 2%, oscilând între 1,5% și 1,85%. Doar de la o singură bancă se mai poate obține o dobândă de 2,3% pe an la depozitele în lei care se constituie pe o perioadă mai lungă de timp.

Persoanele care plasează în bănci valută au câștiguri și mai mici, ajungând la 0,01%, 0,05% sau 0,10% pe an pentru depozite constituite pe o lună sau pe trei luni. „La depozitele în valută pe termen scurt, deponenții ajung pe pierdere. Din cauza nivelului mic de dobândă și a comisioanelor bancare, ei ajung să ridice din bancă mai puțini bani decât au depus. De aceea este bine să se constituie depozite pe o perioadă mai mare de timp, la care și dobânda este mai mare. Totodată, la depozitele în valută, chiar dacă sunt dobânzile mici, intervine riscul valutar. Atunci când euro crește în comparație cu leul, deponenții au de câștigat. Și dolarul a crescut în ultima perioadă, iar prognozele pe termen mediu sunt tot de creștere a dolarului comparativ cu leul“, a explicat Cătălin Ramon Popescu, directorul unei sucursale bancare din Craiova.

Paradoxal, pe piața românească a apărut o ofertă a unei bănci care nu dă nici o dobândă celor care își plasează banii, în euro, în conturi. În oferta băncii scrie negru pe alb că dobânda pe una, două săptămâni sau pe lună este de 0,00%. Comisionul băncii la retragerea banilor din cont este de 1% din sumă, dar minimum 5 euro. Deci o persoană care alege să pună banii sub forma unui depozit în euro în contul băncii respective pe o lună datorează băncii cel puțin 5 euro, respectiv 1% din suma pe care o retrage.


Depozitele sunt garantate de stat, în limita a 100.000 de euro

În ciuda faptului că dobânzile bancare la depozitele la termen sunt incredibil de mici, situate la un nivel minim în ultimii zece ani, populația continuă să își depună economiile în conturile diverselor bănci. „Există siguranța că toate depozitele sunt garantate în limita a 100.000 de euro, la o singură bancă. Poate să aibă o persoană mai multe depozite la aceeași bancă. Toate sunt garantate până la 100.000 de euro la o singură bancă, pentru că această garantare se face pe CNP. De aceea, persoanele care au mai mulți bani constituie depozite la mai multe bănci, pentru a avea siguranța că sunt garantate și acele depozite“, a precizat Cătălin Ramon Popescu, director al unei sucursale bancare din Craiova. Acesta a precizat că există forme alternative de investire, față de depozitele bancare clasice, și anume, persoanele fizice pot investi în fonduri de investiții și obligațiuni, unde randamentele (câștigurile) sunt mai mari decât la depozitele bancare clasice. Unele bănci au această componentă investițională pentru clienții care își țin economiile la respectivele bănci, în sensul că instituțiile de credit le propun clienților să le investească banii în diverse plasamente, la care randamentele se schimbă zilnic, deci câștigul nu poate fi anticipat din momentul efectuării investiției.

În cazul cumpărării de obligațiuni emise de corporaţii sau de primării, câștigul se știe din start. Riscurile sunt ceva mai mari la fondurile de investiții decât la depozitele bancare, acestea din urmă fiind cele mai sigure plasamente de pe piață.

Pe viitor se așteaptă decizia Băncii Naționale a României (BNR) privind dobânda de politică monetară. Dacă BNR menține dobânda scăzută, atunci și dobânzile la credite și cele la depozite își vor continua trendul de scădere. Și invers. Pe termen scurt, bancherii estimează o ușoară creștere a dobânzilor la creditele în lei cu dobândă variabilă, din cauza creșterii valorii ROBOR – indicatorul care arată nivelul dobânzilor interbancare și a cărui valoare se regăsește în formula de calcul a tuturor dobânzilor variabile la creditele acordate în moneda națională.

05

 




Autori

Comenteaza acum

Alte stiri

Sumarul ediției de vineri, 6 ianuarie 2017

Actualitate

» Sorin Grindeanu a demis şeful ANOFM
» Preşedintele Consiliului Fiscal: Deficitul va sări de 4%
» Guvern: Salariul de bază minim brut garantat în plată, majorat la 1.450 lei lunar
» Guvern: Salarii majorate pentru artiști și pentru administrația publică locală
» Numărul persoanelor fizice cu restanțe la bănci și IFN-uri a crescut la 615.348, în noiembrie
» PNL, USR şi PMP au contestat la CCR proiectul de abilitare a Guvernului de a emite ordonanţe
» 47 de drumuri naţionale şi Autostrada Soarelui sunt închise circulaţiei
» O petiţie online prin care se cere demisia avocatului poporului a adunat în doua zile peste 77.000 de semnături
» Bucureşti: 19 curse aeriene de pe Aeroportul “Henri Coandă” au fost anulate
» DNA cere mandat de arestare european pentru Sebastian Ghiţă
» S-a constituit noul Consiliu Superior al Magistraturii
» Bulgaria: Circulaţia vehiculelor de mare tonaj, interzisă pe întreg teritoriul ţării
» Klaus Iohannis a promulgat legea privind eliminarea a 102 taxe
» Toate drumurile naționale și autostrăzile din zona de nord a Bulgariei sunt închise

Local

» Olt: 600 de oameni fără energie electrică; circulația rutieră se desfășoară în condiții de iarnă
» Olt: Şedință extraordinară a Comitetului Județean pentru Situații de Urgență, după prelungirea codului galben până la ora 23.00

Dolj

» Grupare de proxeneți trimisă în judecată
» Craioveni reținuți la cererea autorităților din Germania
» ANAF nu a putut emite certificate fiscale de la începutul anului
» De Bobotează, caii din Băileşti au fost botezaţi
» Școală inaugurată după opt ani de poticneli
» Precizare
» Piețarul-șef al Craiovei a demisionat a doua oară
» ISU Dolj anunţă că la ora 18.00 nu erau drumuri blocate în judeţ
» CFR Călători: Două trenuri care circulă pe relaţia Craiova – Bucureşti şi retur, anulate pentru ziua de sâmbătă
» Trenul InterRegio 1596 care circula pe ruta Craiova – Caracal – București Nord a fost anulat
» Încă 30 de zile de arest pentru craioveanul acuzat de propagandă jihadistă
» Craiova: Un bebeluş de trei luni care a murit la Spitalul Judeţean, confirmat cu rujeolă. DSP face anchetă epidemiologică în spital
» Codul Galben de ninsori, prelungit în Oltenia până la ora 23.00
» ISU Dolj – Situaţia în judeţ la ora 14.00: Niciun drum închis. Aproape 1400 de oameni fără curent electric
» Craiova: Furnizarea căldurii în apartamente se face sub temperatura normală, din cauza unei avarii la CEO
» Craioveancă cercetată pentru conducere fără permis
» Aeroportul din Craiova este operaţional

Gorj

» Gorj: Zeci de utilaje scoase la deszăpezit pe drumurile naţionale
» Gorj: Poliţia locală a dus apă sfinţită bătrânilor bolnavi

Sport

» Olivian Surugiu: Voi rezilia contractul cu CS Universitatea Craiova
» Șoavă vrea pe podium cu Filiași
» Fotbal / CS Universitatea Craiova nu poate pleca spre Malta. Țucudean e și el în aeroport
» Fotbal / Amicalul cu Monchengladbach a picat. Alb-albaștrii joacă mâine cu Fortuna Dusseldorf
» Handbal (f): Horațiu Pașca, noul antrenor secund al naționalei României
» Handbal (f): SCM Craiova nu va juca cu Deva. Echipa hunedoreană s-a retras din campionat

Sanatate

» Fondurile din străinătate, șansa la viață pentru pacienții cu TBC
» Un bebeluș de trei luni cu rujeolă a murit, altul e în stare gravă la SJU Craiova

Educatie

» Reclamații pe angajările din școli
» Directorii de școli, responsabili de deszăpezire

Magazin

» Ia te uită! – O poveste încâlcită
» Horoscopul săptămânii viitoare
» Celebration, oraşul lui Disney, proiectat pentru a deveni „comunitatea viitorului“
» Bancul zilei

Opinii

» SUNTEM NEBUNI?!! DESPRE EVIDENŢE, RELATIVIZARE ŞI ŞUTURI ÎN FUND

Top