Piaţa creditelor în valută pentru locuinţe se zdruncină din ce în ce mai mult. În condiţiile în care majoritatea creditelor pentru locuinţe se acordă în euro, băncile nu mai consideră acest tip de împrumuturi ca fiind un avantaj nici pentru bancă, nici pentru client. Guvernatorul Băncii Naţionale a României (BNR), Mugur Isărescu, şi consilierul său, Adrian Vasilescu, „ţipă“ de ani buni la populaţie să se împrumute exact în moneda în care are salariul, iar unele bănci au trecut la fapte, anunţând încheierea perioadei de creditare în valută. BCR a anunţat ieri că opreşte acordarea de credite ipotecare în euro. Prima bancă din sistem motivează, indirect, riscul valutar crescut pentru creditele în valută.
În ultima perioadă, din statisticile BNR reiese că s-au intensificat restanţele şi la împrumuturile în valuta europeană.
Avantaje şi dezavantaje ale creditului în euro
Clientul este supus riscului valutar, chiar şi atunci când a contractat un credit cu dobândă fixă. În cazul unei dobânzi variabile după indicatorul EURIBOR – tot clientul are de pierdut, dacă ar contracta acum un credit în valuta europeană. Este posibil ca unele bănci să vă spună că acum este momentul să vă împrumutaţi în euro, pentru că EURIBOR este destul de scăzut. La 16 octombrie 2012, EURIBOR la trei luni (cel mai des utilizat termen pe piaţa românească) era la un minimum de 0,208%. Deci este logic faptul că, dacă vă împrumutaţi acum, dobânda nu poate scădea decât foarte puţin, la 0,1-0,2 puncte procentuale, dar ar putea creşte în timp. Cu alte cuvinte, la creditele în valută există riscul deprecierii monedei naţionale în raport cu euro, iar pentru rata dumneavoastră de 200 de euro pe lună, să zicem, ar trebui să scoateţi din buzunar mult mai mulţi lei decât până acum. Nici pentru bancă nu este un avantaj foarte mare creditarea în valută. De regulă, aceste credite ipotecare în euro au cele mai mici marje de dobândă de pe piaţă. Marja băncii este şi de 1-2%, ceea ce face creditul mai ieftin.
Chiar şi reprezentanţii băncii susţin că împrumuturile în valută sunt considerate mai ieftine. „Facem un pas important, în acelaşi timp îndrăzneţ şi necesar, de a acorda credite pentru casă numai în lei. Mulţi clienţi consideră creditul ipotecar în valută mai ieftin, dar pe termen lung ne aşteptăm la costuri totale semnificativ mai reduse la creditele în lei comparate cu cele în euro, ţinând cont, în special, de tendinţa de creştere a indicelui EURIBOR de la nivelul minimului său istoric din prezent, dar şi de impactul semnificativ pe care fluctuaţiile valutare îl au asupra costurilor unui credit“, a declarat Ioana Mihai, șef Departament credite garantate din cadrul BCR.
Totuşi, la dobânzile actuale de pe piaţă, un credit ipotecar în euro este mai ieftin decât un credit pentru casă în lei.
Calcule în lei şi euro
Dacă am contracta de la bancă aceeaşi sumă de bani sub formă de credit ipotecar în lei şi sub formă de credit ipotecar în valută, am constata că ratele lunare ale dobânzilor sunt mult mai mari la lei şi mai scăzute la valută. Proporţia se menţine la majoritatea băncilor, chiar dacă la unele s-a diminuat marja, în sensul că dobânda la euro a crescut, iar cea la lei a scăzut. Şi într-un caz, şi în altul, suma care se restituie băncii este uriaşă. Să luăm un exemplu tot de la BCR. Un credit de 181.000 de lei acordat în moneda naţională pe maximum 30 de ani poartă o dobândă anuală efectivă (DAE) de 9,44%, iar dobânda variază după EURIBOR. Rata lunară de plată este de 1.464,2 lei pe lună. După 30 de ani, clientul ar restitui băncii suma enormă de 527.410 lei. La aproximativ aceeaşi sumă împrumutată în euro, rata dobânzii şi dobânda efectivă sunt mai mici. La fel şi rata lunară plătită de client. La un credit de 40.000 de euro, DAE este 7,77%, iar rata lunară este de 276 de euro, adică 1.258 de lei pe lună. Mai puţin cu 206 lei decât rata la lei. La acelaşi credit în euro, suma totală restituită băncii va fi de 100.031 de euro, adică la cursul de acum ar fi 456.141 de lei, deci mult mai puţin decât suma totală ce va fi restituită la creditul similar în lei. La final, se restituie circa 100.000 de euro, în condiţiile în care banca şi-a pus o marjă uriaşă de 6,95%, adică de trei ori mai mare decât marja pe care o au alte bănci la creditul „Prima Casă“. În condiţiile actuale, „Prima Casă“ rămâne cea mai bună opţiune pentru cei care doresc să îşi cumpere o locuinţă cu credit ipotecar.
Creditele garantate în euro, acordate de banca respectivă, vor fi disponibile doar pentru clienţii care realizează venituri în valuta europeană.
