16.7 C
Craiova
joi, 28 martie, 2024
Știri de ultima orăBani & AfaceriSe spulberă visul consumatorului de credite

Se spulberă visul consumatorului de credite

Băncile fac tot felul de presiuni asupra guvernului să modifice ordonanţa de urgenţă care prevede limitarea comisionului de rambursare anticipată a creditelor vechi la doar 1% din sumă faţă de 4-5%, cât este în prezent. Băncile se plâng că vor avea pierderi şi ameninţă că sesizează Bruxellesul. Dar cu consumatorul de credite sugrumat de dobânzi şi comisioane, cum rămâne?

Singura bătălie câştigată de români în faţa băncilor ar putea fi doar praf în ochi. Oamenii ar putea plăti în viitor comisioane mari de rambursare a creditelor vechi înainte de termen, dacă se va modifica actul normativ care abia a fost adoptat în iunie, dar care nu este deloc pe placul băncilor. Se poate întâmpla acest lucru pentru că băncile insistă să se modifice actul normativ care limitează aceste comisioane la maximum 1% pentru creditele din sold cu dobândă fixă (credite acordate mai demult) şi elimină comisionul pentu cele cu dobândă variabilă, ca şi pentru împrumuturile noi. OUG. nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori precizează clar că băncile sunt obligate în termen de 90 de zile de la publicarea actului normativ să modifice contractele de credit ale clienţilor, inclusiv la creditele vechi, la creditele ipotecare, de consum şi altele, şi să scoată sau să limiteze comisionul la 1%, în funcţie de tipul de dobândă avut de fiecare client. De asemenea, băncile trebuie să raporteze toate dobânzile la indicatorii acceptaţi la nivel înalt, adică în formula de calcul a băncii, dobânda să fie calculată în funcţie de ROBOR – dacă împrumutul a fost acordat în lei sau de EURIBOR – dacă acel credit a fost în euro sau chiar LIBOR (dacă acel credit este în dolari sau franci). La aceşti indici se adaugă marja de dobândă a băncii. Banca poate fie să raporteze dobânda la indicii de mai sus, fie să aplice o dobândă fixă pe toată perioada creditului clientului. La presiunea bancherilor, FMI a cerut şi a obţinut de la guvern un angajament privind modificarea Ordonanţei nr. 50 din 11 iunie 2010, prin care să se renunţe la aplicarea retroactivă a ordonanţei, adică să nu se mai aplice creditelor deja acordate. Ori majoritatea creditelor pe care le au românii în prezent au fost acordate din 2005 până în 2008 şi nici nu au fost raportate la ROBOR, EURIBOR, LIBOR şi multe dintre ele sunt purtătoare de comisioane de rambursare anticipată.

Dobânzile pot să scadă. Sau nu?

Ordonanţa mai obligă băncile să aibă un număr limitat de comisioane, dar nu obligă nici o instituţie de credit să reducă aceste comisioane, ci să le comaseze sub aceeaşi denumire. Deci, băncile nu sunt obligate să scadă comisioanele. Cum rămâne cu dobânzile atunci când trebuie modificate contractele? Cine a prins un credit cu o dobândă uriaşă logic ar fi ca, dacă trece la ROBOR sau EURIBOR, dobânda să-i scadă vertiginos, pentru că banca aplică o marjă fixă asupra creditului. Numai că, potrivit agenţiilor de presă, miercuri, Agenţia Naţională de Protecţie a Consumatorilor (ANPC) a anunţat că le va permite băncilor să majoreze marjele fixe aplicate la creditele cu dobânzi variabile în derulare odată cu trecerea la EURIBOR/ROBOR/LIBOR, astfel încât să-şi poată menţine actualele rate. În schimb, ANPC nu este de acord cu nici o păsuire legată de eliminarea comisioanelor nepermise de lege, în special cel de rambursare anticipată.
Concret, ce vor băncile? Instituţiile de credit cer să se menţină comisioanele actuale pentru persoanele care vor să-şi achite creditul înainte de scadenţă, cer să-şi poată majora „marja fixă“ a băncii atunci când se trece de la dobânda variabilă (mult mai mare) la dobânda raportată la indici – ROBOR, EURIBOR, LIBOR – mult mai mică. GdS a făcut un calcul pentru a exemplifica modul cum trebuie să scadă dobânzile dacă se aplică OUG nr. 50/2010. De exemplu, o bancă are în formula de calcul a unui credit în lei acordat în urmă cu câţiva ani dobânda variabilă a băncii de 9,6%, plus marja fixă a băncii de 1,8%, plus comisioane. În total, dobânda este de 11,4% plus comisioanele (deci, DAE 15,4%, de exemplu, dacă luăm în calcul comisioane de 4%). Conform noii ordonanţe, banca trebuie să raporteze acel credit la ROBOR care era la 18 august 2010 de 6,7% (ROBOR la trei luni). Astfel, formula de calcul a băncii ar fi ROBOR la trei luni+marja fixă de 1,8%+comisioanele de 4%. Din start, pentru că marja fixă nu are voie să se modifice, dobânda omului ar trebui să scadă de la 11,4% la 8,5%. Deci, debitorul băncii ar trebui să plătească o dobândă mai mică lună de lună, iar rata lui va varia în funcţie de creşterea sau descreşterea ROBOR, independent de ce pretenţii are banca. Acesta este motivul pentru care băncile au cerut permisiunea ANPC să poată creşte marja fixă, astfel încât să se ajungă la aceeaşi dobândă uriaşă avută de acel client la acordarea creditului (să nu se modifice cuantumul dobânzii). De altfel, instituţiile de credit, prin Asociaţia Română a Băncilor, susţin că vor înregistra pierderi dacă aplică Ordonanţa nr. 50 în forma sa actuală. Băncile au mers până acolo încât ameninţă că se vor plânge Comisiei Europene.

Clienţii, chemaţi la sediile băncilor

Băncile cele mai mari şi-au informat deja clienţii (prin scrisori transmise la domiciliul acestora) că trebuie să meargă să semneze actul adiţional la contractul de credit prin care să se elimine sau să se limiteze la 1% comisionul de rambursare anticipată şi să se treacă la o dobândă calculată la indicii ROBOR/EURIBOR/LIBOR sau la o dobândă fixă. Clienţii băncilor pot fi şi oameni simpli, care nu au habar cum stau lucrurile cu EURIBOR, ROBOR, marjă fixă, dobândă variabilă etc. Cert este că, după ce li se modifică acele contracte de credit încheiate cu banca, instituţia de credit nu are voie să le perceapă o dobândă mai mare decât era până acum. Dacă ordonanţa se va modifica şi băncile vor avea câştig de cauză, atunci actul normativ nu se mai aplică creditelor vechi, ci doar acelor împrumuturi care se acordă din iunie încoace.

Ce spun bancherii

Unii bancheri ai băncilor cu cei mai mulţi clienţi spun că dobânzile pot să scadă sau să se menţină la fel ca acum şi după aplicarea ordonanţei. „La noi se aplică deja Ordonanţa nr. 50. Am trimis scrisori clienţilor, invitându-i să vină să semneze actul adiţional. Fiecare bancă poate să-i scadă clientului dobânda, dar nu poate să i-o crească. În plus, în ceea ce priveşte comisioanele, OUG reglementează doar structura comisioanelor, pentru transparenţă, dar nu impune cuantumul lor. Astfel că acele comisioane pot rămâne la fel şi doar vor fi comasate“, informează purtătorul de cuvânt al unei bănci de top. Alt bancher, de data aceasta unul local, susţine că sunt puţine cazurile în care contractele trebuie modificate: „La noi, 90% dintre creditele ipotecare sunt deja raportate la EURIBOR încă din anul 2005. Acum au mai rămas acele credite de consum acordate în urmă cu câţiva ani şi care au un sold destul de mic. Gândiţi-vă că atunci se acordau credite de acest gen în număr mare, se contractau pe 5-7 ani, cel mult, or acum ele se apropie de final şi sunt sume mici. Noi nu păstrăm cuantumul dobânzii, ci îl adaptăm la cerinţele clientului“.

Părerea împrumutaţilor

Oamenii susţin că, în sfârşit, au un act normativ care să-i protejeze în faţa abuzurilor băncilor şi a altor instituţii de credit. Încercarea băncilor de a boicota OUG nr. 50 îi bulversează pe craioveni, care fac faţă cu greu plăţii creditelor. „Ca de obicei, băncile încearcă să spolieze clienţii din România. Bancherii sunt nemulţumiţi că, după mulţi ani, avem şi noi o lege prin care clienţii băncilor sunt protejaţi de statul român. Trebuie să ne scadă dobânzile şi să elimine comisioanele de rambursare anticipată. Ce mai vor băncile de la noi?“, a spus un craiovean cu multe credite.

ȘTIRI VIDEO GdS

ȘTIRI GdS

49 COMENTARII