După ce creditul a fost „îngropat“, se stinge încet şi refinanţarea. Multe bănci nu mai pot face nici măcar refinanţarea împrumuturilor vechi ale clienţilor, pentru că aceştia nu se mai încadrează în noile condiţii de creditare.
Băncile nu mai acordă credite oricui şi oricum. Acest lucru este cunoscut deja. Dar şi refinanţarea împrumuturilor pare să aibă aceeaşi soartă ca şi creditul în sine. Ratele bancare au crescut aşa de mult, încât unii dintre debitorii către bănci nu îşi mai permit să suporte lunar din bugetul familiei sumele respective. Pentru că veniturile nu le-au crescut în acelaşi ritm cu rata către bănci, clienţii merg la unitatea care le-a acordat creditul sau la alte instituţii de credit pentru a-şi refinanţa împrumutul. Ce înseamnă acest lucru? Că banca îţi încheie primul credit şi îţi acordă altul, dar, pentru a-ţi diminua rata, îţi prelungeşte perioada. Pentru unele persoane, care nu mai fac faţă cu plata ratelor, refinanţarea ar fi fost singura soluţie.
Banca nu pierde niciodată
Avantajul este de moment pentru că scade suma pe care clientul trebuie să o scoată lunar din buzunar pentru a-şi achita rata. „Refinanţarea înseamnă că se măreşte perioada sau/şi se reduce rata. De exemplu, dacă ai un credit pe 30 de ani şi ai plătit doi ani, atunci banca îţi poate prelungi tot pe 30 de ani şi îţi scade rata“, a precizat pentru GdS un bancher din Craiova. Pentru client, refinanţarea vine ca o gură de oxigen. Decât să nu mai plătească deloc, mai bine mai puţin, dar pe mai mulţi ani. În realitate, clientul îşi prelungeşte agonia, pentru că, după refinanţare, va avea de plătit o sumă mai mare decât creditul iniţial.
Refinanţare?
Nu se mai poate!
Problema este că multe bănci nu mai acceptă refinanţarea creditelor clienţilor. După elaborarea noilor norme bancare, persoanele fizice care au contractat credite în urmă cu câţiva ani nu se mai încadrează. Deci, nu mai respectă noile condiţii pentru accesarea unui credit şi nu pot fi refinanţate. Un exemplu concret: o persoană a luat în 2005 un împrumut de 15.000 de euro pe 25 de ani şi avea rata 100 de euro pe lună (adică 350 de lei pe lună). Acum, dobânda a crescut şi rata debitorului nostru a urcat la 120 de euro. Dar, cum şi euro a crescut, în prezent rata clientului este de 471 de lei. La împrumuturile în lei au fost cele mai mari creşteri ale dobânzii, deci şi ale ratelor. Dacă o persoană cu un venit lunar actual de 1.500 de lei a contractat în 2007 un împrumut de 20.000 de lei pe cinci ani, cu o rată de 560 de lei, acum aceasta a ajuns la 720 de lei. Persoana respectivă are veniturile uşor mai mari decât în urmă cu doi ani, dar au crescut şi costurile cu gospodăria, cu hrana, cu alte cheltuieli. Debitorul nostru merge la bancă să-şi refinanţeze creditul, pentru a i se mai diminua rata. Din păcate, clientul nu se mai încadrează cu venitul actual la alt credit de refinanţare. La unele bănci ar mai primi doar 4.000 de lei credit, la altele 14.000-16.000 de lei, însă, în acest ultim caz, rata lunară rămâne ridicată. Venitul nu prea mare şi gradul de îndatorare scăzut (35-40% din venit) determină banca să nu-i poată acorda clientului refinanţare. Clientul poate să-şi încerce norocul la altă bancă şi să solicite acolo o refinanţare, spun specialiştii în creditare contactaţi de GdS. I se acceptă doar dacă dobânzile şi comisioanele practicate de acea bancă sunt mai mici decât la cea iniţială, iar persoana se încadrează în condiţiile de creditare ale acelei bănci.
Clienţii nu se mai înghesuie
În urmă cu câteva luni, când ratele bancare au început să crească vertiginos de la o lună la alta, băncile invocau faptul că pot ajuta clienţii prin refinanţări de credite. În prezent, sunt puţine băncile care acordă asemenea facilităţi. Unele instituţii de credit au sistat refinanţările până se limpezesc lucrurile legate de creditare. „La noi nu se mai fac refinanţări. În primul rând, pentru că nu se mai încadrează clienţii în noile norme nici ca venituri, nici ca grad de îndatorare, iar, în al doilea rând, aceasta este politica băncii“, a spus un reprezentant al Băncii Transilvania. Chiar şi la cele care acordă, nu vine nimeni să le mai ceară. „Foarte puţini mai solicită la noi refinanţare. Poate că suntem în prag de Sărbători şi oamenii au alte preocupări“, a spus un reprezentant din cadrul BCR Craiova. Foarte puţine sunt şi instituţiile de credit care şi acordă refinanţări şi au solicitări în acest sens. „Au venit în ultima perioadă oameni cărora fie li s-au redus veniturile, fie le-a crescut rata şi spun că nu mai au puterea să plătească. Nu le mai permite bugetul propriu. Atunci preferăm să le prelungim perioada şi să reducem rata, astfel încât clientul să poată să-şi achite creditul“, a spus un specialist de la Raiffeisen Bank. Dacă un client nu-şi mai poate plăti rata şi nici banca nu-i mai refinanţeză creditul, atunci omul nu mai plăteşte şi îngroaşă rândurile restanţierilor.
