Dacă nu ai nici un bănuţ pus deoparte, dar te ajută un salariu generos, atunci poţi să iei credit ipotecar integral de la bancă. Doar că rata lunară ajunge la 400- 500 de euro, iar veniturile familiei trebuie să fie de 800-1.000 de euro pe lună.
Cu toată strădania Băncii Naţionale a României (BNR) de a diminua creditarea, băncile au relaxat anumite genuri de împrumuturi, în loc să le înăsprească. Astfel că o familie tânără care vrea să-şi cumpere o locuinţă şi nu are nici un ban pus deoparte poate să-şi ia casă „fără bani“. Mai exact, fără avans. Tot mai multe bănci acordă asemenea împrumuturi pentru cei care nu au nici un ban pus deoparte, dar ratele sunt destul de piperate.
Gradul de îndatorare a crescut şi el destul de mult pentru creditele ipotecare şi ajunge până la 70% din salariu. Condiţia esenţială este ca familia să aibă salarii frumuşele, de 800-1.000 de euro (veniturile cumulate ale celor doi soţi). Problema este că puţini tineri au astfel de salarii şi îşi pot permite rate de 500 de euro pe lună. Dacă, totuşi, familia care vrea să-şi cumpere o locuinţă deţine banii de avans, atunci ratele lunare ar fi diminuate uşor.
Rate comparative
Să presupunem că o familie care are banii de avans doreşte să ia un credit de 60.000 de euro pentru un apartament cu două camere în Craiova, iar dacă nu are nici un fel de economii, contractează un credit de 70.000 de euro. Ambele, pe o perioadă de 25 de ani. Cu aceşti bani se poate cumpăra o locuinţă modestă în Bănie, cu două camere.
Dacă familia s-ar împrumuta la BCR, DAE (dobânda anuală efectivă) ar fi de 5,33% în ambele cazuri, iar rata lunară ar fi de 349 de euro – la împrumutul de 60.000 de euro, respectiv de 407,18 euro – la împrumutul de 70.000 de euro. În cazul în care tinerii ar lua aceleaşi credite de la Raiffeisen Bank, clienţii ar avea avantajul că gradul de îndatorare este de 70% din venit la orice nivel al salariului. DAE ar fi de 8,1% la Raffeisen Bank, iar rata la 60.000 de euro ar fi de 482 de euro pe lună. La creditul de 70.000 de euro, ea urcă la 562 de euro. La Banca Transilvania, în cazul în care clientul nu are nici un fel de avans, atunci rata lunară este de 524 de euro, plus un comision de 60 de euro pe lună (aplicabil doar în primul an), la creditul de 60.000 de euro.
Ea ajunge la 612 euro, plus un comision de 70 de euro pe lună (calculat doar în primul an), la împrumutul de 70.000 de euro. În aceste două cazuri, DAE este 10,5% şi 12,25%. La avansul de 10%, DAE rămâne neschimbată, dar ratele variază: 512 euro în primul caz şi 599 de euro în cel de-al doilea. Cu avans de 15%, familia se poate împrumuta la Banca Transilvania cu sumele amintite, iar ratele sunt de 504 euro sau 587 de euro, cu DAE 9% sau 10,5%.
La această bancă, gradul de îndatorare este de 55% din venituri, pentru cei care au salariul (sau veniturile familiei) de 800 de euro, iar pentru un grad de îndatorare de 70%, veniturile trebuie să fie de peste 2.000 de euro pe lună. La BRD, dacă familia trebuie să ia 60.000 de euro şi are un avans de 20%, DAE este 9,09%, iar rata lunară – 484 de euro. În acest caz, veniturile familiei ar trebui să fie de 950 de euro.
Dacă se iau din bancă 70.000 de euro (deci, fără avans), atunci DAE este de 9,55%, rata este de 584 de euro, iar veniturile familiei trebuie să depăşească 1.060 de euro pe lună.
