În condiţiile economice actuale, la creditele pe termen scurt este de preferat dobânda fixă, iar la cele pe termen lung, dobânda variabilă.
Pentru mulţi clienţi ai băncilor, obţinerea unui împrumut cât mai mare contează mai mult decât costurile generate de creditul respectiv. Totuşi, bancherii vă sfătuiesc să vă informaţi foarte bine cu privire la acest aspect în funcţie de deoarece există riscul ca respectivul credit să devină dezavantajos şi, în cazuri extreme, poate duce la imposibilitate de plată.
Avantaje
Un element foarte important în acest sens este tipul dobânzii – în prezent, pe piaţă există trei tipuri de dobândă – fixă pe toată perioada de creditare, variabilă pe toată perioada de creditare sau mixtă (fixă în primele luni sau primii ani, iar ulterior variabilă).
Avantaju dobânzii fixe este că, pe lângă un oarecare confort psihic, asigură garanţia că rata la credit va rămâne aceeaşi pe toată perioada de rambursare. „Creditul cu dobândă fixă te protejează în primul rând de evoluţia defavorabilă a cursului valutar. Clienţii pot face un cash-flow (previziune de numerar – n.r.) mai bine elaborat“, au explicat surse oficiale din Raiffeisen Bank Craiova. Afirmaţia este susţinută şi de alţi bancheri. „Suma ce trebuie înapoiată lunar se menţine constantă pe toată perioada creditului, astfel că permite un planning pe termen lung al cash-flow-ului familial. În plus, te scuteşte de grija riscului valutar şi de riscul de fluctuaţii al altor indici bancari – BUBOR“, au spus surse autorizate din BRD Groupe Craiova.
Dobânda fixă, recomandată pentru creditele scurte
Totuşi, pe termen lung, avantajele se pot transforma în dezavantaje. „Băncile care practică acest tip de dobânzi au introdus o clauză în contractul de credit prin care îşi rezervă dreptul de a modifica nivelul ratei dobânzii în funcţie de fluctuaţiile majore ale pieţei financiare. Astfel, banca îşi asigură capital pe care poate conta sigur pe termen lung“, notează www.finzoom.ro.
În plus, faptul că rata lunară de rambursare a creditului nu se va modifica, chiar dacă dobânzile de pe piaţa bancară se schimbă în mod constant, poate duce, la un moment dat, la situaţia în care împrumutul contractat să ajungă să fie mai scump decât cele mai multe credite din piaţă. „Există însă un risc, ca şi riscul valutar – tendinţa descrescătoare a dobânzilor interbancare. De aceea, de regulă, creditele contractate pe termen scurt se merită să aibă dobândă fixă, dar cele pe termen lung, nu“, au explicat sursele din Raiffeisen Bank.
Capcane
În ceea ce priveşte creditele cu dobânzi variabile, acestea oferă posibilitatea de a beneficia de o eventuală ieftinire a finanţărilor, ca urmare a evoluţiei dobânzilor interbancare.
Pentru că este foarte sensibilă la trendurile pieţei financiare, există însă şi riscul ca, în cazul în care dobânzile cresc, clientul să fie nevoit să plătească rate mai mari. „Dezavantajul dobânzii fixe reprezintă punctul forte al dobânzii variabile. Acest tip de dobândă se modifică periodic“, notează www.finzoom.ro. Factorii de care depinde dobânda sunt variaţi – în urma analizei evoluţiei dobânzilor pe piaţă (cunoscută sub denumirea de dobândă revizuibilă), în acord cu hotărârile interne ale băncii sau în urma calculului realizat după o formulă stabilită şi menţionată în contractul de credit. „Această formulă este compusă din: indicele de referinţă aferent monedei în care vă împrumutaţi (EURIBOR pentru euro, LIBOR pentru lei, respectiv BUBOR pentru alte valute, calculat la una, trei, şase sau 12 luni) plus marja fixă a băncii (stipulată de bancă în contractul de credit)“, notează www.finzoom.ro.
Dobânda mixtă
Dobânda mixtă încearcă să îmbine ambele tipuri de dobânzi. În prima fază, oferă stabilitate dobânzii fixe (între unu şi cinci ani), iar în a doua fază, nepredictibilitatea celei variabile. „După expirarea perioadei cu dobândă fixă atractivă, clienţii se trezesc cu rata dobânzii considerabil majorată, ca urmare a transformării dobânzii fixe în dobândă variabilă, cu două-trei puncte procentuale“, notează www.finzoom.ro.
