Doi tineri încearcă de două luni să afle de la BCR de ce nu le scade rata la creditul ipotecar în euro cu dobândă variabilă, în condiţiile în care indicii de referinţă s-au prăbuşit. Iarna trecută banca le-a „umflat“ rata de la 305 euro la 446, iar oamenii spun că nu-şi pot permite să mai plătească. Banca i-a plimbat de la Craiova la Bucureşti şi invers fără să le dea un răspuns.
Cosmin este un tânăr de 28 de ani din Craiova. Şi el şi soţia sa, de 25 de ani, au studii superioare. Câştigă împreună 500 de euro pe lună. Din aceşti bani, ei trebuie să plătească o rată de 446 de euro pe lună la BCR, pentru un credit imobiliar ipotecar, contractat în octombrie 2007, la care rata le-a crescut cu 50% din noiembrie 2008. Tinerii au făcut împrumutul de 48.000 de euro pe o perioadă de 30 de ani, iar în contract mai este trecută a treia persoană ca şi coplătitor, respectiv mama unuia dintre ei. Contractul prevede o dobândă de 5,8%, fixă în primul an, şi , după această perioadă, a devenit variabilă. Tinerii s-au trezit în noiembrie, la un an după contractarea împrumutului, că rata le-a crescut de la 305 la 377 de euro, iar din decembrie şi până acum a ajuns la 445 de euro, peste puterile de rambursare ale familiei respective. Cosmin spune că nu a fost anunţat de creşterea dobânzii. Pur şi simplu s-a trezit că are o rată mai mare cu 50%, iar dobânda i-a urcat de la 5,8% la 10,1% după primul an: „Nu m-a anunţat nimeni că va creşte şi nici nu mi-a explicat nimeni de ce a crescut atâta. În contractul de credit se spune că dobânda va fi afişată la sediul băncii. Am mers la două sedii, am întrebat şi la ghişeu şi nimeni nu-mi răspundea de ce“.
Plimbaţi de la Ana la Caiafa
În vara aceasta, tinerii au văzut că dobânzile au început să scadă şi în lei, şi în valută, iar în luna iunie s-au adresat băncii să vadă de ce nu le scade şi lor, deşi au contract cu dobândă variabilă.
„Acum, cu criza aceasta ne descurcăm foarte greu. Norocul nostru este că ne ajută părinţii. Am colegi cărora le-au scăzut ratele la alte bănci. Am vrut să aflu şi eu de ce nouă nu ne scade, cu toate că avem tot dobândă variabilă. Am mers la BCR Jiul, unde am făcut creditul, dar mi s-a spus că nu se ocupă ei de aşa ceva, ci numai cei de la Bucureşti. Am sunat la Info BCR şi m-au plimbat pe la mai multe departamente. Le-am adresat trei solicitări pe e-mail să-mi spună cum stau lucrurile cu dobânda noastră şi îmi trimiteau răspuns că solicitarea mea a fost înregistrată şi că voi primi răspuns, dar nici acum nu am primit. Cred că banca trebuie să se poarte mai respectuos cu clienţii“, a spus Cosmin. Tânărul craiovean a trimis şi o solicitare în scris la Centrala BCR din Bucureşti, pe 23 iunie 2009, de unde i s-a transmis doar confirmarea de primire. Răspunsul la întrebări se lasă aşteptat. Zilele trecute, a refăcut cererea în scris, dar tot fără rezultat. În cele din urmă, conducerea de la BCR Jiul l-a invitat pe tânăr la sediul din Craiova, de pe Calea Bucureşti (la Rotonda), unde i s-a spus că tot ce a trimis la Bucureşti „trebuia înregistrat la Craiova, după care ei trimiteau solicitările la Bucureşti, că tot acolo se decide“, a povestit Cosmin joi, după ce a stat de vorbă cu oficialii băncii. Contactaţi şi de GdS, aceştia au precizat că ar putea fi doar o problemă de comunicare cu clientul, care ar fi trebuit să se adreseze întâi lor. Reprezentanţii BCR nu au dorit să comenteze cazul reclamantului în speţă, dar au precizat numai că la orice contract de credit încheiat de bancă viitorul debitor „îşi alege dobânda care i se pare mai avantajoasă“.
S-a încercat refinanţarea
Cosmin spune că a încercat o refinanţare a creditului, dar i s-a propus o rată cu numai 30 de euro mai mică şi contractul tot pe 30 de ani. Joi, banca i-a făcut altă ofertă de refinanţare, spune tânărul, dar tot în detrimentul său ca şi client: „Mi-au propus o refinanţare, dar cu o rată similară cu cea de acum, numai că pe 20 de ani. Acest lucru nu mă ajută cu nimic. Tot nu mi-au spus de ce nu scade rata, pe motiv că trebuie să-mi răspundă cei de la Bucureşti. Eu mă voi adresa şi Protecţiei Consumatorilor, pentru că ştiu că sunt furat şi nici măcar nu mi se explică de ce“.
De ce nu scad dobânzile variabile
În altă ordine de idei, oficiali ai BCR au explicat de ce nu scade banca o dobândă care este variabilă prin contract. „Există trei feluri de dobânzi: fixe, după indici şi variabile. Prima rămâne fixă pe durata contractului. A doua scade (sau creşte) atunci când scad (sau cresc) indicii la care se raportează EURIBOR, ROBOR, LIBOR. Iar cea variabilă prin contract ţine de dobânda pieţei. Ea nu se raportează la EURIBOR pentru creditele în euro dacă în contract nu spune că depinde de acest indice“, explică un reprezentant BCR. Cu alte cuvinte, dacă aveţi dobândă variabilă, ea nu va scădea atunci când scad indicii de referinţă (EURIBOR, ROBOR etc.), ci va scădea atunci când va considera banca de cuviinţă.
O lege obligă băncile să ţină cont de indicii de referinţă
Legea nr. 34/2006 pentru modificarea şi completarea Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare prevede la articolul 14 că în contractele de credit cu dobândă variabilă se aplică următoarele reguli:
„a) variaţia ratei dobânzii trebuie să fie legată de fluctuaţiile unui indice de referinţă menţionat în contract; b) contractul poate să prevadă că rata dobânzii nu variază decât atunci când modificarea în sens crescător sau descrescător înregistrează, faţă de rata iniţială a dobânzii, o diferenţă minimală determinată; c) modificarea ratei dobânzii trebuie comunicată împrumutatului cel mai târziu la data aplicării noii rate, cu excepţia situaţiei reglementate la litera a)“. Deşi legea respectivă este din 2006, contractul de credit încheiat de BCR cu Cosmin nu prevede (conform art. 14, litera a) din Legea nr. 34,) nici un indice de referinţă la care să se raporteze banca şi să calculeze dobânda variabilă. De altfel, aceasta este şi scuza băncilor care aplică dobândă variabilă la creditele acordate de multă vreme: „Contractul nu prevede raportarea la un indice de referinţă“. Contractul de credit încheiat de familia lui Cosmin cu banca prevede la articolul 5 că „la data încheierii prezentului contract dobânda curentă este de 5,8% pe an şi este fixă în primul an şi variabilă ulterior. Dobânda fixă se menţine constantă pe o perioadă de un an, începând cu data primei trageri (…). După această dată, dobânda curentă este formată din dobânda de referinţă variabilă, care se afişează la sediile BCR, la care se adaugă 1,2 puncte procentuale“. Tânărul debitor spune că, dacă în cazul său această „dobândă de referinţă variabilă“ trecută în contract ar fi EURIBOR, aşa cum cere legea, atunci întregul procent de dobândă aplicabil în cazul lui nu ar depăşi 8% pe an, indiferent dacă banca ar lua drept referinţă EURIBOR la trei luni (este doar 1,31%), la şase luni (1,5%) sau la un an (1,67%). „EURIBOR la trei luni, plus marja băncii şi comisioanele ajung la 8%, nicidecum la 10,1%, cum am eu. Dar nimeni de la BCR nu îmi răspunde la sesizări şi la e-mail-uri“, se plânge Cosmin.
